Más allá del colchón: solo 8.2% de mexicanos ahorra formalmente, un reto crucial para el bienestar

El desafío del ahorro formal en México: un análisis profundo

El panorama del ahorro en México revela una realidad compleja: una proporción mínima de la población, apenas el 8.2%, se adhiere a mecanismos de ahorro formal. Esta cifra, que subraya una brecha significativa en la inclusión financiera, plantea interrogantes sobre la estabilidad económica y el bienestar futuro de millones de ciudadanos.

¿Qué significa ahorrar de manera formal?

El ahorro formal se refiere a la práctica de depositar dinero en instituciones financieras reguladas y reconocidas, como bancos, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo (socaps), aseguradoras, Afores, o fondos de inversión. A diferencia del ahorro informal (guardar dinero en casa, tandas o con familiares), el ahorro formal ofrece seguridad, protección legal y, en muchos casos, rendimientos que ayudan a que el dinero no pierda valor con el tiempo.

Un vistazo a las cifras actuales

Aunque la cifra del 8.2% destaca un punto crítico, es esencial contextualizarla con datos más amplios sobre inclusión financiera. Encuestas recientes muestran un incremento en la tenencia de productos financieros básicos. La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, por ejemplo, indicó que el 63% de los mexicanos entre 18 y 70 años cuenta con al menos una cuenta de ahorro, un aumento considerable respecto al 49% en 2021. De manera similar, la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) 2023 reveló que el 43% de la población adulta ahorra formalmente, utilizando productos como cuentas de nómina o ahorro. Sin embargo, el porcentaje que utiliza instrumentos más sofisticados como depósitos a plazo fijo o fondos de inversión sigue siendo bajo, con un 3.4% en 2024. Un estudio de Banco Sabadell e ITAM en mayo de 2025 señaló que solo el 24.8% de la población utiliza instrumentos financieros como cuentas de ahorro, Afores o seguros.

Barreras para el ahorro formal

Diversos factores contribuyen a esta baja penetración del ahorro formal:

• Bajos ingresos e informalidad laboral: Para muchos, los ingresos son insuficientes o variables, lo que dificulta destinar una parte fija al ahorro formal.
• Falta de educación financiera: Una escasa cultura de ahorro y la falta de conocimiento sobre los productos financieros disponibles son obstáculos importantes.
• Desconfianza en las instituciones: Algunas personas prefieren métodos informales debido a la desconfianza o la percepción de que las instituciones financieras exigen demasiados requisitos.
• Preferencias a corto plazo: Existe una tendencia a buscar soluciones rápidas o metas de consumo inmediato, en lugar de planificación a largo plazo.
• Costos y comisiones: Algunas personas perciben que las cuentas formales conllevan costos o comisiones que desincentivan su uso.

Beneficios de la formalización del ahorro

Ahorrar de manera formal ofrece ventajas cruciales para el bienestar individual y el desarrollo económico del país:

• Seguridad y protección: Los depósitos están respaldados por regulaciones gubernamentales, como el IPAB, que protegen el dinero ante fraudes o quiebras.
• Generación de rendimientos: El dinero genera intereses, ayudando a preservar su valor frente a la inflación y a crecer con el tiempo.
• Acceso a otros servicios financieros: Facilita la construcción de un historial crediticio, abriendo puertas a préstamos para vivienda, educación o emprendimientos.
• Disciplina financiera: Ayuda a controlar el gasto y a establecer metas financieras claras.

Hacia un futuro con mayor inclusión

Fomentar el ahorro formal requiere un esfuerzo coordinado. Es fundamental impulsar la educación financiera desde edades tempranas y adaptar los productos financieros a las necesidades de la población, especialmente a quienes trabajan en la informalidad. Simplificar trámites, construir confianza institucional y ofrecer incentivos económicos son estrategias clave para que más mexicanos aprovechen los beneficios de un ahorro seguro y rentable.

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